Il miglior conto fiscalmente agevolato per il pensionamento anticipato

Senior Walking on the Beach: via qimono su PIxabay, Creative Commons CCO

qimono tramite Pixabay

Pensionamento anticipato

Negli ultimi anni, l'idea del pensionamento anticipato ha preso piede tra un sottogruppo crescente di persone che vogliono ridurre il lavoro prima dell'età pensionabile "tradizionale". Questa età tradizionale di pensionamento ha raggiunto i 62-65 anni, all'incirca nel periodo in cui i pagamenti della previdenza sociale entrano in vigore per la maggior parte delle persone.

Per coloro che vogliono ottenere lo stato di FUOCO, da 9 a 5 'fino a 65 non lo taglieranno. FIRE in questo caso sta per indipendenza finanziaria, pensione anticipata. Il concetto di indipendenza finanziaria è diventato popolare per la prima volta con la pubblicazione del classico lavoro di Vicki Robin e Joe Dominguez Your Money or Your Life.

Il concetto di base di questo libro ruota attorno all'idea che tutto il denaro che ti rimane dopo aver pagato le spese ogni mese è capitale che puoi investire per raggiungere l'indipendenza finanziaria.

Piuttosto che lavorare per se stessi e per il proprio vantaggio, la maggior parte delle persone spende l'energia della propria vita, definita come il numero finito di ore che hanno lasciato a girare intorno al sole, lavorando per comprare cose e per pagare altre persone. Tagliare le spese e investire il resto è il modo per accumulare capitale sufficiente per sfuggire alla normale corsa al successo.

Il concetto di andare in pensione molto presto è diventato più popolare con la crescita di blog e podcast popolari come Early Retirement Extreme, Mr. Money Moustache e Mad Fientist.

Utilizzare conti con vantaggio fiscale per il pensionamento anticipato

Un dollaro guadagnato non è realmente un dollaro guadagnato. Questo potrebbe sembrare un concetto strano. Tuttavia, qualsiasi dipendente testimonierà del fatto che un dollaro guadagnato non è realmente un dollaro guadagnato.

Ricordo il mio primo lavoro qualche anno fa. Il salario minimo all'epoca era un enorme $ 4,25 l'ora. Il mio primo controllo includeva 5 ore e avrebbe dovuto essere pari a $ 21,25 in base alla mia tariffa oraria. Tuttavia, sono state ritirate le tasse di previdenza sociale, le tasse Medicare e le tasse statali sul reddito e ho prelevato circa $ 19. Quando ho iniziato a guadagnare di più su ogni assegno bisettimanale, hanno iniziato a venir fuori anche le tasse federali sul reddito.

I miei colleghi si lamentavano: "Più guadagni, più loro (intendendo il governo) prendono". Hanno usato questa giustificazione per non prendere turni extra. Ho impiegato quasi tutte le ore che potevo ottenere in quel momento.

Ci sono modi, tuttavia, per ridurre l'importo che "loro" prendono in un dato anno. Il governo ha fornito diversi conti fiscalmente differiti e fiscalmente avvantaggiati che possono consentire agli americani che lavorano sodo, o anche che non lavorano così, di ridurre legalmente la loro responsabilità fiscale. Questi sono conti pensionistici comuni di cui la maggior parte delle persone ha sentito parlare.

I conti pensione tradizionali forniscono un vantaggio fiscale nel presente. Consentono ai lavoratori di avvicinarsi a fare un dollaro guadagnato effettivamente uguale a un dollaro guadagnato.

Come? Consentendo ai contribuenti di detrarre ogni dollaro che sono in grado di risparmiare dal loro reddito imponibile.

Tradizionale o Roth?

Per il pensionamento anticipato, è possibile risparmiare più soldi nel presente utilizzando conti tradizionali fiscalmente differiti. I più comuni sono il 401 (k), il 403 (b) e l'Individual Retirement Account (IRA).

Esistono limiti di risparmio per ciascuno di questi. Per il 2020, i titolari di conto possono risparmiare $ 19.500 in conti 401 (k) o 403 (b). Se capita che abbiano raggiunto i 50 anni di età, il limite aumenta di altri $ 6.000 fino a $ 25.500.

Le persone che risparmiano negli account IRA possono risparmiare $ 6.000 nel 2020. Coloro che hanno 50 anni o più possono risparmiare ulteriori $ 1.000 in questi account come contributo di "recupero".

Qual è il vantaggio di risparmiare in un conto tradizionale rispetto a un conto Roth che consente prelievi esentasse in futuro? È probabile che la maggior parte delle persone guadagnerà meno in pensione e avrà una fascia fiscale più bassa. Se pensi di essere su questa barca, un account tradizionale potrebbe funzionare meglio.

La famiglia americana media ha guadagnato poco più di $ 61.900 nel 2018. Nel 2020, la detrazione standard arriva fino a $ 12.400 per i single filer e $ 24.800 per le persone sposate che presentano la richiesta congiunta. Ciò farà scendere il reddito imponibile della famiglia "media" a circa $ 37.000. Le tasse sono dovute su questo reddito.

I conti con imposte differite consentono ai risparmiatori in pensione di ridurre ulteriormente l'importo del reddito imponibile e potrebbero anche consentire loro di usufruire anche di un credito speciale del risparmiatore.

Una persona che potrebbe risparmiare il massimo di $ 19.500 nel 2020 potrebbe tagliare il proprio reddito imponibile da $ 37.000 a circa $ 17.500. Per una coppia sposata, questo ridurrebbe le tasse a circa $ 1.750 e questo importo dei guadagni rientrerebbe nella fascia del 10%. L'aliquota fiscale effettiva sarebbe di circa il 3% del reddito di $ 61.000. Senza la detrazione per il risparmio in 401 (k) o 403 (b), questa famiglia raggiungerebbe la fascia del 12%.

Dollari composti nel tempo

Dollari, tramite ar130405 su Pixabay, CCO

ar130405 tramite Pixabay

Aspetti negativi con conti pensionistici tradizionali: penalità per prelievo anticipato

Tagliare il tuo reddito imponibile con i conti pensionistici tradizionali significa che il governo ottiene meno dei tuoi soldi. Questo è il positivo. Per coloro che cercano di ritirarsi presto, tuttavia, c'è un aspetto negativo che colpirà nella maggior parte dei casi: sanzioni per il ritiro anticipato.

L'imposta che devi pagare su questi guadagni è differita. Ciò significa che dovrà essere pagato quando prendi i soldi dal conto. Se il tuo reddito imponibile è inferiore alla detrazione standard o alle detrazioni dettagliate che potresti essere in grado di detrarre, non dovrai nulla affinché l'anno inizi a prenderlo.

D'altra parte, se il tuo reddito supera questi livelli, pagherai al tasso marginale del tuo reddito accumulato per l'anno. Se inizi a prelevare questi soldi prima dei 59,5 anni, probabilmente dovrai pagare l'aliquota fiscale marginale insieme a una penale del 10% in più. Ciò significa che se sei nella fascia del 10 percento, pagherai il 20 percento al fisco, invece del 10 percento.

Ci sono eccezioni per alcune difficoltà e per pagamenti periodici sostanzialmente uguali. C'è, tuttavia, un account che lo evita. Scoprilo di seguito.

Fasce fiscali 2020


	Filtri singoli	Sposato, deposito congiunto
Detrazione standard: 0% di tassazione	$ 12.400	$ 24.800
Staffa 10%	Fino a $ 9.875	Fino a $ 19.750
Staffa 12%	$ 9.876 a $ 40.125	Da $ 19,751 a $ 80,250
Staffa 22%	$ 40.126 a $ 85.525	$ 80.251 a $ 171.050
Staffa 24%	$ 85.526 a $ 163.300	$ 171.051 a $ 326.600
Staffa 32%	$ 163.301 a $ 207.350	$ 326.601 a $ 414.700
35% staffa	$ 207.351 a $ 518.400	$ 414.701 a $ 622.050
37% staffa	Oltre $ 518.400	Oltre $ 622.050

L'opzione migliore: 457 (b) conti

L'opzione migliore per i pensionati anticipati è disponibile solo per una parte della popolazione americana. Molti dipendenti pubblici e alcuni dipendenti senza scopo di lucro hanno la possibilità di differire una parte del loro reddito ogni anno in un piano 457 (b).

Il limite di contribuzione per un account 457 è lo stesso di un piano 401 (k) o 403 (b). Questo limite arriva fino a $ 19.000 per il 2019 e i risparmiatori che hanno più di 50 anni ottengono lo stesso limite di contributo di $ 6.000.

Questa è una grande quantità di denaro, ma risparmiare qualsiasi cosa aiuta. Perché questa è la migliore opzione di differimento fiscale per coloro che hanno accesso? È l'opzione migliore perché puoi prelevare i fondi ogni volta che ti separi dal tuo datore di lavoro. Questi prelievi sono senza penalità, anche se hai meno di 59,5 anni.

Pertanto, l'esempio sopra riportato che indicava un'aliquota fiscale del 20% scenderà a un'aliquota fiscale del 10%. Coloro che prendono un importo che li mantiene al di sotto della detrazione standard avrebbero un'aliquota fiscale dello 0 percento, che è $ 0.

Attenzione per le tasse

Quando si investe in un piano di compensazione differita 457, è una buona idea controllare le commissioni che vengono addebitate. A volte, questi account possono comportare commissioni enormi. Qualunque cosa oltre l'1 percento è eccessiva. Ne ho visti alcuni che arrivano fino allo 0,25%.

Se il tuo fondo addebita il 2%, il risparmio in un Roth IRA potrebbe essere un'opzione migliore per il pensionamento anticipato. Non avrai alcuna detrazione fiscale in anticipo, ma puoi ritirare i contributi (ma non i guadagni) senza penalità.

Quando iniziare a risparmiare in un piano 457

Il tempo per iniziare a risparmiare in un piano 457 è ieri. Il secondo momento migliore sarebbe una visita al tuo dipartimento delle risorse umane il prima possibile. Prima inizi a risparmiare, prima i tuoi dollari inizieranno a comporsi attraverso interessi e dividendi.

Anche se hai 21 anni e il tuo budget è limitato, risparmiare anche $ 25 al mese è qualcosa. Si sommerà nel tempo. Un'opzione migliore è iniziare con una percentuale della tua paga. Se inizi con l'1 percento a $ 25.000, risparmierai $ 250 nel primo anno.

Un aumento del 4% aggiungerebbe $ 1.000 al tuo stipendio e i tuoi risparmi saliranno automaticamente a $ 260 nel secondo anno. Un'opzione ancora migliore sarebbe aumentare i tuoi risparmi al 2% nel secondo anno e aumentare da lì quando il tuo reddito inizia a crescere nel tempo. Indipendentemente da ciò, l'importo che risparmi dovrebbe aumentare nel tempo e i dollari che hai risparmiato dovrebbero iniziare a crescere nel tempo fino a diventare un bel gruzzolo quando avrai 45 o 50 anni.

E se il tuo datore di lavoro non offre un piano 457?

La maggior parte dei datori di lavoro non offrirà un piano 457 (b) per il risparmio pensionistico. La maggior parte di coloro che si qualificano saranno dipendenti governativi o educativi.

Se ti ritrovi a lavorare per un datore di lavoro che non offre una di queste ottime opzioni di pensionamento, è una buona idea approfittare di ciò che offrono. Risparmia il più possibile in un 401 (k) o 403 (b), soprattutto se c'è una partita del datore di lavoro, poiché aumenterà i tuoi risparmi.

Se il tuo datore di lavoro non offre conti pensionistici basati sul lavoro, avrai comunque la possibilità di risparmiare all'interno di un IRA tradizionale o Roth IRA. La creazione di un IRA con una mediazione online scontata è un processo abbastanza indolore che dovrebbe richiedere solo pochi minuti. Opzioni come Fidelity e Vanguard hanno anche fondi ed ETF con commissioni molto basse.

Qualunque cosa tu decida di fare, inizia a risparmiare. Il tu di 20 o 30 anni in futuro ringrazierà il regalo per il regalo che gli dai.