I metodi migliori per uscire dai debiti

Il debito può spesso sembrare una palla al piede intorno alla caviglia, appesantendoti sia mentalmente che emotivamente. Può farti sentire un fallito, farti perdere il sonno la notte e può persino distruggere il tuo record di credito.

Non importa se si tratta di debito di prestito studentesco, debito di carta di credito o denaro che devi ad amici e familiari, è tutto debito. Come ho imparato nel corso degli anni, ci sono molti modi diversi per liberarti dai debiti. Una di queste strategie potrebbe funzionare meglio per la tua situazione.

Non importa quanto gravemente stai annegando nei debiti, c'è sempre una via d'uscita. Dai un'occhiata a questi metodi per uscire dai debiti e trova quello che funziona meglio per te.

Metodi per uscire dal debito

In realtà, basta Google la parola "debito" e ti imbatterai in pagine su pagine di siti web che offrono i loro consigli su come sbarazzarsi del debito. Alcuni di questi consigli ti costeranno, la maggior parte è gratuita. Puoi dire travolgente? So che l'ho trovato anche scoraggiante e confuso. Da dove comincio? Qual è il consiglio migliore?

Ho preso i metodi di alcuni dei più famosi esperti in materia di eliminazione del debito per renderlo un po 'meno confuso e perché il loro consiglio è solido. Sono:

• Rich Dad / Metodo automatico milionario
• Metodo Gail Vaz-Oxlade
• Metodo Mary Hunt
• Metodo Dave Ramsey
• Metodo Suze Orman

Le differenze tra ciascuno di questi metodi sono piuttosto minuscole. Ciò che rende diverso ogni metodo per uscire dal debito è dove mettono maggiormente l'accento nei loro piani e, se stai leggendo i loro libri, il modo in cui spiegano le cose. Riguarda ciò con cui ti senti a tuo agio e ciò che funziona meglio per te.

Cosa hanno in comune questi metodi

Come ho detto prima, la maggior parte dei metodi per uscire dai debiti ha lo stesso consiglio con qualche leggera variazione. I consigli che la maggior parte degli esperti hanno in comune sono i seguenti e dovrebbero essere considerati necessari:

1. Smetti di spendere o smetti di indebitarti ulteriormente.
2. Metti quanta più distanza possibile tra te e le tue carte di credito. Tagliali a pezzi, mettili nel retro del congelatore, in pratica fingi di non averli più e smetti di usarli. Questo significa anche smettere di accettare o richiedere nuove carte di credito!
3. Rinegozia i tassi di interesse sulle tue carte di credito esistenti per ottenere un tasso di interesse inferiore.
4. Consolida il debito della tua carta di credito se hai più di una carta di credito su cui hai un saldo.
5. Istituire un fondo di emergenza in contanti. L'importo varia qui, ma la maggior parte degli esperti suggerisce un minimo di $ 1000. Non deve essere vincolato ad alcun investimento che non ti consentirà di accedere ai tuoi soldi in 24 ore.
6. Rendi prioritario liberarti dei debiti.

freeGraphic Today tramite Pixabay.com

Il metodo Rich Dad / Automatic Millionaire

Il motivo per cui ho messo insieme questi due non è tanto perché i loro metodi sono gli stessi, ma perché il loro obiettivo è lo stesso. Paga prima te stesso, anche se sei in debito.

Ho trovato interessante il metodo Rich Dad perché sembrava sfuggire a ciò che la maggior parte degli altri "esperti" là fuori mi dicevano riguardo a come liberarmi dai debiti. Nonostante anneghi nei debiti, Robert Kiyosaki, in molti dei suoi libri, raccomanda vivamente di pagarti sempre prima, mettere i tuoi soldi in attività e poi pagare i tuoi conti / debiti con ciò che è rimasto. Naturalmente, quando lui e sua moglie Kim lo fecero, essenzialmente lavoravano ciascuno due lavori o lavorava il più possibile per potersi permettere di pagarsi per primi ed essere ancora in grado di pagare le bollette.

Mentre il metodo Rich Dad sembra essere in contrasto con la realtà, ha un punto valido per quanto riguarda il pagarsi prima te stesso, non importa cosa, e cioè, se metti sempre tutti i tuoi soldi per pagare i tuoi conti / debiti, tu perdere mesi preziosi, anche anni che potrebbero aiutarti a iniziare a costruire il tuo gruzzolo. Potresti anche non mettere mai il denaro da parte in attività.

Il metodo Automatic Millionaire è molto simile. David Bach pone l'accento sul pagare prima te stesso (in base al tuo stipendio mensile lordo) con maggiore enfasi sul rendere automatici questi pagamenti, ovviamente. Il metodo Automatic Millionaire si differenzia da altri metodi per quanto riguarda la creazione di un budget. Molti esperti sostengono la pianificazione del budget delle spese. Il suo metodo funziona bene per quelli di noi che disprezzano i budget (come me).

Dopo aver pagato prima te stesso (in base al tuo reddito lordo) e aver preso metà di quei soldi da destinare al rimborso del debito, in pratica hai il resto del tuo reddito con cui vivere per il mese. La sfida di non spendere troppo quei soldi e costringersi a usare il credito per tirare avanti perché non si è riusciti.

Dove differisce da Rich Dad è il suo metodo che prevede di prendere quei soldi con cui ti pagheresti per primi (qualunque percentuale del tuo reddito puoi permetterti, 5%, 10%, ecc.) E dividerlo a metà. Risparmia la metà di quei soldi e usa l'altra metà per pagare i tuoi debiti.

Il metodo Automatic Millionaire include anche qualcosa chiamato DOLP, che sta per Dead On Last Payment. Questo metodo è consigliato per le persone che non sono in grado di consolidare il proprio debito a causa di crediti inesigibili o altri problemi. L'idea alla base di DOLP è sbarazzarsi del debito della carta di credito una volta per tutte.

DOLP funziona come segue (tratto da The Automatic Millionaire di David Bach, 2003 pagine 180-183):

• Fai un elenco degli attuali saldi in sospeso su ciascuno dei tuoi conti di carte di credito.
• Dividi ogni saldo per il pagamento minimo richiesto dalla società di carte. Il risultato che ottieni è il numero DOLP di quell'account. Ad esempio, se hai un saldo Visa di $ 500 e il pagamento minimo è di $ 50, dividendo il debito totale ($ 500) per il pagamento minimo ($ 50) otterrai un numero DOLP di 10.
• Una volta individuato il numero DOLP per ciascun account, classificali in ordine inverso, inserendo per primo l'account con il numero DOLP più basso, quello con il secondo numero più basso per secondo e così via.
• Prendi metà del denaro con cui ti pagheresti per primo e applicalo alla carta con il numero DOLP più basso. Per le altre carte, effettui solo il pagamento minimo.
• Rendilo automatico.

Esempio di grafico DOLP

account	Eccezionale equilibrio	Minimo mensile Pagamento	DOLP #	Classifica DOLP
Visa	$ 1000	$ 50	20	1
MasterCard	$ 3000	$ 80	38	2
Sears Card	$ 1,150	$ 35	33	3

Il metodo Gail Vaz Oxlade

Il modo migliore per descrivere il metodo Gail Vaz Oxlade per uscire dai debiti è l'approccio tutto o niente. Indipendentemente da quanto devi, se non prevedi di estinguere il tuo debito in tre anni o meno, non sei abbastanza serio riguardo all'uscita dal debito. Gail sostiene che se impieghi più di tre anni per estinguere i tuoi debiti, molto probabilmente non ti libererai mai dai debiti. Quasi l'opposto di quanto sostiene Rich Dad, ma concentrandosi sul rimborso rapido del debito invece di pagare prima te stesso.

Gail crede anche nel mettere da parte i soldi per le emergenze, ma a meno che tu non abbia il margine di manovra con i tuoi soldi, per iniziare a investire denaro in investimenti (di solito sostiene gli RRSP) una volta che i tuoi debiti sono stati pagati, usa i soldi che normalmente spenderesti per il rimborso del debito in RRSP invece.

Il suo ragionamento alla base di questo metodo è molto simile a quello che sostengono gli altri e cioè, non ha senso investire denaro in investimenti che ti danno un rendimento del 5% quando hai carte di credito con un tasso di interesse del 19% o superiore.

Il metodo di Gail per uscire dai debiti include un duplice approccio. Puoi tagliare la tua spesa variabile, aumentare i soldi che porti o fare entrambe le cose. L'approccio migliore è fare entrambe le cose, ma a volte le circostanze non lo consentono.

Spinge anche per creare un budget per le tue spese mensili, tenere traccia delle tue spese annotandole e imparando a vivere di contanti attraverso i barattoli di denaro. Esatto, niente carte di debito! Se non hai i soldi per farlo, non lo comprerai. Ad alcune persone piace questo metodo per tenere traccia delle spese e imparare a pianificare i propri soldi. Ma non è per tutti.

È una forte sostenitrice del consolidamento del debito. Crede fermamente che sia un modo per risparmiare sacchi di denaro perché i tuoi debiti sono riuniti in un debito con un tasso di interesse inferiore. "Il consolidamento è importante perché le persone spesso pagano troppi interessi sul proprio debito ", afferma Vaz-Oxlade. " È importante anche per le persone che non sanno, o sembrano non riuscire a pagare le bollette in tempo ", aggiunge, come dichiarato sul suo sito web. Per consolidamento debiti, non si riferisce a società di consolidamento debiti, ma invece, parla con un consulente finanziario e scopre le tue opzioni come una linea di credito o un prestito a basso interesse.

Pagina di esempio del raccoglitore del budget di Gail

Cibo		Budget settimanale: $ 100
Inizio della prima settimana:			$ 100
2 dicembre	Drogheria	- $ 45,00	$ 55
4 dicembre	Caffè	- $ 2,25	$ 52,75
5 dicembre	Verdure	- $ 35	$ 17,75
6 dicembre	Cura personale	- $ 15,50	$ 2,25
7 dicembre	Nuova settimana		$ 102,25

Immagine per gentile concessione di alexisdc su FreeDigitalPhotos.net

Il metodo Mary Hunt

Mary Hunt ha scritto un libro intitolato Debt-Proof Living in cui discute come vivere finanziariamente libera. In questo libro si occupa del rimborso dei debiti e della liberazione dai debiti. Ha anche un sito Web chiamato Debt-Proof Living, ma a differenza della maggior parte degli altri esperti elencati, devi essere un membro pagato per accedere a qualsiasi informazione su questo sito Web, non interessante nei miei libri, ma è così che sta operando in questi giorni.

Nel metodo di Maria, affronta il debito da una prospettiva cristiana e per superarlo veramente, ritiene necessario cambiare la propria visione del denaro e del debito e allinearla a un modo più cristiano di vivere la propria vita. Ciò implica essere buoni amministratori del denaro che Dio ci permette di avere nella nostra vita. Il suo libro non tratta solo del debito, ma di molte altre questioni che possono ostacolare uno stile di vita cristiano finanziariamente libero.

Il metodo di Mary Hunt per uscire dai debiti include qualcosa chiamato rimborso rapido del debito, sebbene questa sia solo una parte del suo metodo per diventare finanziariamente libera. Il resto del suo metodo include un piano un po 'complicato per la creazione di vari conti bancari e investimenti per emergenze, investimenti e qualcosa che lei chiama un conto "di libertà". Fondamentalmente è solo un nome di fantasia per il metodo a palla di neve di rimborso del debito, ma lei lo fa sembrare molto più complicato e quindi sente il bisogno di addebitarti un abbonamento al suo sito Web solo per poter accedere ai suoi strumenti di rimborso rapido del debito.

Le quattro regole RDR sono le seguenti (tratte da Debt-Proof Living di Mary Hunt, 1999, pagine 88-89):

1. Niente più nuovi debiti.
2. Paga lo stesso importo ogni mese senza tener conto dell'importo minimo decrescente dovuto come indicato nell'estratto conto mensile fino al pagamento del debito.
3. Allinea i tuoi debiti in base alle dimensioni, mettendo quello con il tempo di pagamento più breve in alto e quello con il termine più lungo in basso.
4. Quando un debito viene pagato, prendi quel pagamento e reindirizzalo al pagamento regolare del debito successivo in linea.

Anche se non entrerò nei dettagli specifici sulla sua formula di vita a prova di debito, visto che devi essere un membro pagato per accedere a qualsiasi di questo tipo di informazioni sul suo sito Web e non desidero mettermi nei guai, lo farò menziona brevemente cosa include questo metodo e puoi decidere tu stesso se desideri pagare per saperne di più o acquistare il suo libro.

La formula di vita a prova di debito di Mary Hunt:

• Dare via il 10 percento, chiamato anche decima. Sta a te decidere dove donare.
• Risparmia il 10% di reddito netto e aumenta i suoi 4 livelli di risparmio; Livello 1 - A Fondo di emergenza per le emergenze, Livello 2 - Costruire il tuo conto Freedom (da fare nello stesso momento in cui stai costruendo il tuo fondo di emergenza), Livello 3 - Metti il ​​turbo al tuo piano di rimborso rapido del debito e quando sei libero da debiti passa al livello di risparmio 4 esplorando le tue opzioni con tutti i tuoi nuovi soldi!
• Vivere con il restante 80 percento del tuo reddito netto richiede di ridurre le tue spese di soggiorno (quindi è conosciuta come Everyday Cheapskate).

Il metodo della palla di neve

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Il metodo Dave Ramsey

Il modo migliore per descrivere Dave Ramsey è che è il giudice del debito e della finanza da una prospettiva cristiana. Se quello che stai facendo è stupido, te lo dirà praticamente in faccia, senza esclusione di colpi. Allo stesso tempo è un sostenitore dell'insegnamento ad altri come essere finanziariamente responsabili tra molte altre materie. Offre una vasta gamma di informazioni tramite il suo programma radiofonico, articoli sul sito web e lezioni online (non gratuite). Puoi anche imparare dai molti libri che ha scritto come The Total Money Makeover, che è altamente raccomandato per chiunque desideri uscire dai debiti.

Uno dei metodi per uscire dal debito che Dave Ramsey promuove è qualcosa chiamato il metodo della "palla di neve".

Il principio alla base del metodo a palla di neve per uscire dal debito è concentrarsi su un debito alla volta e quando quel particolare debito viene estinto, passare a quello successivo fino a quando non vengono tutti pagati a partire dal debito più piccolo, senza prestare attenzione ai tassi di interesse.

Il metodo Snowball:

• Istituire un fondo di emergenza con $ 1000 per cominciare.
• Elenca prima i tuoi debiti iniziando dal saldo più piccolo (ignora i tassi di interesse a meno che tu non abbia 2 debiti con lo stesso saldo, quindi paga prima quello con il tasso di interesse più alto).
• Paga prima il debito più piccolo, quindi prendi i soldi che hai investito per quel debito e trasferiscili sul debito successivo per essere estinto fino a quando non saranno tutti estinti.

Ciò che Dave non entra nei dettagli sul suo sito web riguardo al metodo della palla di neve è quanto del tuo reddito dovresti investire per estinguere quel primo debito. Non sono un membro pagato o ho partecipato a nessuno dei suoi corsi, quindi è possibile che queste informazioni siano spiegate lì.

Il metodo della palla di neve è molto efficace perché è facile da capire e da seguire concentrandosi solo su un debito alla volta. È anche molto potente psicologicamente perché ti fa sentire davvero bene quando ripaghi un debito e ti mantiene motivato a continuare a liberarti dai debiti.

Dave Ramsey è anche un convinto sostenitore del pagamento di tutti i tuoi debiti prima di investire i tuoi soldi.

Il metodo della palla di neve

Debito	Equilibrio	Rango	Pagamento mensile
MasterCard	$ 1500	2	Minimo
Visa	$ 3000	3	Minimo
Il computer portatile	$ 750	1	Quanto ti puoi permettere

Il metodo Suze Orman

Il metodo di SuzeOrman è molto simile al metodo della palla di neve per estinguere i tuoi debiti, ma enfatizza il pagamento del primo debito che ha il tasso di interesse più alto, indipendentemente dal saldo.

Crede fermamente nella rinegoziazione per i migliori tassi di interesse, anche se ciò significa cambiare carta di credito ogni sei mesi. Non menziona cosa ciò farà al punteggio di credito di una persona cambiando costantemente le carte di credito, ma sembrerebbe che i tassi di interesse più bassi siano più importanti.

Parte del suo metodo consiste nel comprendere appieno esattamente come funzionano le carte di credito, le commissioni, il periodo di grazia, ecc., L'ignoranza non è una scusa per lei.

Sostiene anche di onorare tutti i debiti allo stesso modo, che si tratti di Visa o di tuo fratello.

Quando si tratta di consolidamento debiti Suze vuole che tu faccia tutto il possibile da solo e non trattare con società di consolidamento debiti, se possibile. Ciò include chiamare le società di carte di credito e negoziare direttamente con loro e con le agenzie di raccolta perché entrambi preferirebbero avere qualcosa invece di niente e questo ti costerà molto meno che trattare con una società di consolidamento del debito che spesso addebita $ 700 o più in anticipo in tasse.

Gail Vaz Oxlade ha l'opinione opposta e promuove il consolidamento del debito come mezzo per risparmiare sacchi di denaro.

Lavorando per diventare senza debiti

Immagine per gentile concessione di jk1991 su FreeDigitalPhotos.net

La linea di fondo

Alla fine, si tratta di trovare un metodo che funzioni meglio per te. Se l'obiettivo è vivere in modo cristiano o, ad esempio, liberarsi dai debiti il ​​più rapidamente possibile, devi trovare un metodo che funzioni meglio per te. Il vantaggio di seguire uno di questi metodi per uscire dal debito è che non ti senti di farcela da solo. Molti di questi esperti hanno persone che possono rispondere alle tue domande o puoi contattarli via e-mail, hanno una vasta gamma di risorse disponibili (alcune gratuite, altre no) e la possibilità di entrare in contatto con altre persone che stanno anche lottando con i debiti.

© 2011 Carolyn Dahl

Dimmi cosa ne pensi!

Emmanuel Lempuris il 28 aprile 2020:

Salve signora.

Grazie per aver dedicato del tempo per leggere la mia e-mail. Ho davvero un debito di ksh. 1.500.000 / è diventato un peso per me, per favore aiutami a svuotare completamente. Grazie in anticipo.

i migliori saluti, Emmanuel Lempuris

BODYLEVIVE dall'Alabama, USA, il 23 aprile 2020:

Ciao, hai sicuramente la foto giusta qui. Ottimo articolo, anche utile. Grazie

Dominique Cantin-Meaney da Montreal, Canada, il 5 gennaio 2020:

Ho sentito parlare di Gail per la prima volta quando ero all'università, quando ho visto il suo spettacolo 'Til Debt Do Us Part. Da allora mi sono piaciuti i suoi spettacoli. Sono sempre stato un suo fan.

Haley Kieser dall'Arizona il 9 febbraio 2018:

I grafici nel tuo articolo sono un bel tocco. L'organizzazione generale dell'articolo è molto ben fatta. Recentemente ho pagato $ 13.000 di prestiti agli studenti in 8 mesi. Ci vuole più pianificazione e determinazione che altro. Devi essere in grado di dire "no" ad alcune cose. Inoltre, dovrebbe essere sempre presente una seconda forma di reddito! Non abbiamo tutti bisogno di essere imprenditori, ma dovremmo tutti avere una sorta di trambusto secondario.

Kenya Averette da Detroit, MI il 14 novembre 2017:

Ottima informazione. Dovrò fare riferimento a questo articolo perché ha così tante informazioni di cui ho bisogno! Grazie!

Michelle Dee da Charlotte, NC, il 14 dicembre 2013:

Intorno al 2000 ho acquistato il libro di Mary Hunt e ho provato a ripagare rapidamente il debito e ho anche aperto un conto Freedom. Tuttavia, col passare del tempo mi sono reso conto che era più facile per me mantenere tutto in un account piuttosto che creare un secondo account. Ho seguito il suo consiglio e una volta che il saldo inferiore è stato pagato ho preso quell'importo e l'ho applicato al saldo successivo e alla fine tutti i debiti sono stati pagati. È proprio vero che DEVI smettere di usare la carta di credito se vuoi uscire dai debiti.

Sono libero da debiti da 8 anni, a parte il mutuo, ed è una bella sensazione. Mi ha permesso di salvare un fondo di emergenza e di risparmiare per la pensione. Adesso pago solo in contanti. È incredibile quanta "roba" non ho davvero bisogno di comprare. Articolo fantastico e completo, votato a favore.

FlourishAnyway dagli Stati Uniti il ​​18 settembre 2013:

Mi piace che abbiate fornito tutti i consigli insieme. Anche se personalmente sono un grande fan sia di Suze Orman che di Gail Vaz-Oxley, è interessante vedere come si confrontano le prospettive degli altri. Grazie per l'informazione!

Carolyn Dahl (autrice) da Ottawa, Ontario, il 27 dicembre 2012:

Grazie per il feedback! So personalmente quanto possa essere devastante il debito sulla vita di una persona e talvolta metodi diversi funzionano meglio per persone diverse. Io per primo non sono molto per l'intera faccenda del budget, ma potrebbe funzionare per altre persone. Grazie per esserti fermato!

jdcedeno da Houston, TX, il 26 dicembre 2012:

Ottimo hub. È così bello avere tutte queste informazioni in un unico posto. Farò sicuramente riferimento qui mentre cerco di decidere quale approccio adottare

Kas da Bartlett, Tennessee, il 26 dicembre 2012:

Hub molto premuroso. Penso che ci siano sicuramente più persone là fuori che scoprono quanto sia orribile la palla al piede del debito. Per fortuna sono anni che non ho debiti. Non voglio tornare indietro. Ma ho sentito quel peso schiacciante. Ottimo hub, utile e votalo!

collegedad da The Upper Peninsula il 26 dicembre 2012:

Wow! Ben fatto! Non c'è niente di peggio del debito eppure stiamo crescendo generazioni di debitori. Votato!

Carolyn Dahl (autrice) da Ottawa, Ontario, il 13 novembre 2012:

Grazie Denise! Molto apprezzato!

Denise Handlon dalla Carolina del Nord il 12 novembre 2012:

Bene, penso che questo sia un hub meraviglioso e incorpori i punti chiave e le tue opinioni sui pro e contro di ciascuno. La stabilità finanziaria è così importante e così facile da perdere, soprattutto in questa nostra precaria economia. Ben fatto. Interessante, completo e molto utile. Valutato UP / U / I / A e condivisione.